Ипотечное жилищное кредитование

Обеспечение граждан доступным жильем на протяжении долгих лет является одной из самых актуальных социально-экономических проблем. В сложившейся ситуации ипотечное жилищное кредитование представляется одним из самых доступных и эффективных способов для приобретения собственной недвижимости. Государство рассматривает развитие жилищной политики, как одно из приоритетных направлений, в связи с этим за последние годы появилось множество программ субсидирования населения.

Жилищный ипотечный кредит, или попросту ипотека, представляет собой долгосрочный займ под залог недвижимости. Самый частый вариант – это покупка квартиры в кредит, обеспечением которого становится приобретаемая жилплощадь. Для получения недостающих средств на приобретение возможен также вариант предоставления в качестве залога уже имеющейся в собственности недвижимости.

При оформлении ипотеки в Государственном реестре регистрируется запись об обременении имущества залогом (ипотека). Получить информацию об обременении жилья и проведенных с ним сделок может каждое заинтересованное лицо. Достаточно запросить необходимую выписку из реестра. Если квартира была заложена в выписке это обязательно будет указано.

Главной особенностью ипотечного жилищного кредитования является то, что в качестве объекта залога может рассматриваться не любая недвижимость. Это может быть прежде всего:

1. - дом,
2. - земельный участок,
3. - квартира,
4. - апартаменты
5. - таунхаус
6. - дача,
7. - в некоторых случаях доля квартиры или частного дома.

Еще одна, не менее важная, особенность в том, что жилищный ипотечный кредит – это целевой потребительский займ и его можно направить исключительно на конкретные нужды.

Такие как:

1. - покупка квартиры или дома,
2. - реконструкция или улучшение уже имеющегося жилья,
3. - покупка участка под постройку жилья.

Также к особенностям можно отнести длительный срок кредитования. Как правило он представляется заемщиками крайне негативным фактором. Однако это далеко не так. Займы длительностью до 25-лет позволяют выбрать наиболее комфортный размер ежемесячных выплат при относительно низком уровне кредитных рисков. При выборе размера ежемесячных выплат стоит ориентироваться на соотношение дохода и расходов. В целом кредитные обязательства не должны отнимать более 40-50% от фактического дохода. Обратите внимание, чтобы ежемесячная плата была комфортной предварительно из суммы дохода необходимо вычесть уже действующие финансовые обязательства.

Купленная в ипотеку недвижимость не становится собственностью банка. Полноправным владельцем становится гражданин, приобретающий жилье, хотя и эти права несколько ограничены, поскольку у недвижимости есть обременение в виде залога. Владелец квартиры имеет полное право прописывать в ней членов семьи.

Пока недвижимость обременена залогом заемщику необходимо получать разрешение кредитора на значительную перепланировку, продажу или обмен.

От чего зависит размер ипотечного жилищного кредита

• От размера дохода – чем выше доход, тем большую сумму готовы предоставлять кредиторы;
• От стоимости жилья – как правило в среднем займ составляет до 80% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• От первоначального взноса – чем выше первый платеж, тем меньшую сумму останется выплатить по займу;
• От суммарных расходов всех членов семьи заемщика – на каждого члена семьи должна приходиться сумма примерно равная прожиточному минимуму;
• От возможности предоставления необходимого пакета документов – если заемщик готов предоставить полный перечень документов он может рассчитывать на более высокую сумму.

Какие существуют формы погашения кредита

Ежемесячный взнос по займу состоит из двух частей: часть долга и проценты за пользование взятыми у банка средствами. Форма платежа зависит от соотношения этих частей.

Чаще встречается аннуитетная форма оплаты, где каждый месяц на протяжении всего периода кредитования размер платежа не меняется. При этом вначале большая часть взноса состоит из выплат по процентам, а сам долг закрывается небольшими частями. К концу срока кредитования выплаты по процентам сокращаются и большую часть ежемесячного платежа составляет сумма долга.

Другая форма погашения – дифференцированный платеж, предполагает начисление процентов на остаток долга. При таком платеже первое время суммы ежемесячных выплат будут выше, но со временем значительно сократятся.

Основные условия ипотечного жилищного кредитования

Базовым документом, регулирующим взаимоотношения банка и заемщика, является кредитный договор, но до его подписания необходимо соблюсти ряд обязательных правил, которые можно условно поделить на требования к заемщику, требования к составу пакета документов, требования к залогу и приобретаемой недвижимости, требования к страхованию недвижимости и жизни заемщика.

Первое, что необходимо соблюсти – это соответствие требованиям к заемщику. Как правило они касаются возраста на момент обращения, возраста на дату окончания кредитования и гражданства, обратившегося лица.

Второе условие – возможность предоставления необходимого пакета документов, подтверждающих достаточный уровень дохода и наличие официальной трудовой деятельности.

Третье обязательное для соблюдения условие – требования к объекту недвижимости: наличие коммуникаций, расположение дома, этажность, срок эксплуатации постройки.

Четвертый пункт – это проведение независимой оценки стоимости недвижимости, за которым следуют страхование имущества от повреждений.

После соблюдения потенциальным заемщиком всех необходимых требований и условий банк выносит решение о выдаче кредита, и можно назначать дату проведения сделки.